חיסכון לעתיד הוא צעד חכם וחשוב לכל אחד מאיתנו. פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה הן שני אמצעי חיסכון שיכולים להניב תשואה יפה לטווח בינוני וארוך. כאן ננסה לענות על השאלה אם עדיף לכם לבחור פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, ונציג לכם את כל היתרונות וההבדלים כדי שתחליטו בעצמכם מה הכי נכון עבורכם. בואו נתחיל.
מהי פוליסת חיסכון ומה מאפיין אותה?
פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי המאפשר חיסכון לטווח בינוני עד ארוך תוך כדי צבירת רווחים פטורים ממס. הפוליסה מנוהלת על ידי חברת הביטוח, ומאפשרת גמישות רבה בהפקדות ובמשיכת הכספים. בפוליסה קיימת הגנה ביטוחית מסוימת למקרה של מוות או אובדן כושר עבודה של החוסך.
היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון
בין היתרונות הבולטים של פוליסת חיסכון ניתן למנות את הפטור ממס על הרווחים הנצברים, האפשרות להפקיד ולמשוך כספים בצורה גמישה, וכן את הכיסוי הביטוחי שהפוליסה מעניקה. בנוסף, ניתן לקבל מידע עדכני ושקוף על פוליסת חיסכון תשואות עדכניות, כך שהחוסך יכול לעקוב מקרוב אחר ביצועי הפוליסה שלו.
אפשרויות המימוש והניוד של פוליסת חיסכון
בתום תקופת הפוליסה ניתן למשוך את הכספים שנצברו בה בליווי פטור ממס. בשלב זה עומדות בפני החוסך כמה אפשרויות למימוש הכספים, כמו קבלת קצבה חודשית או משיכה חד פעמית. ניתן גם להעביר את הכספים מפוליסה אחת לאחרת או לאפיק חיסכון אחר, בהתאם לצרכים ולרצונות של החוסך.
מהי קופת גמל להשקעה וכיצד היא פועלת?
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון הפועל במסגרת קופות הגמל. בדומה לפוליסת חיסכון, גם כאן מדובר בחיסכון לטווח הבינוני-ארוך שנועד לספק לחוסך רווחים פטורים ממס בתום התקופה. הכספים בקופה מושקעים בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים (למשל בית השקעות מור), ולחוסך יש אפשרויות שונות לבחירת מסלולי ההשקעה.
ההבדלים בין קופת גמל להשקעה לקופות גמל רגילות
קופת גמל להשקעה נחשבת גמישה ונזילה יותר מקופות גמל רגילות, ותהיה לכם גישה נוחה יותר לכספים וגם גמישות גדולה יותר בבחירת המסלול להשקעה. כמו כן, דמי הניהול של קופת גמל להשקעה יכולים להיות נמוכים יותר. כשאתם עומדים לפני השאלה אם עדיף פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, קופת הגמל מתאימה יותר לחוסכים המעוניינים בגמישות ובאפשרות למשיכת הכספים בהתאם לצרכים המשתנים שלהם.
כיצד ניתן למשוך או לנייד את הכספים בקופת גמל להשקעה?
ניתן למשוך את הכספים שנצברו בקופת הגמל להשקעה בכל עת, אך לא תהיו פטורים מתשלום מס בגובה 25% מהחיסכון. ניתן גם להעביר את הכספים לקופת גמל להשקעה אחרת בכל עת, וההעברה לא תיחשב אירוע מס כל עוד אתם לא מושכים את הכספים ולכן לא תהיו חייבים במס.
זמן להשוות: פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?
פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה הן שתי אלטרנטיבות אטרקטיביות לחיסכון לטווח בינוני-ארוך, המספקות יתרונות של גמישות ורווחים על הכסף הקיים שלכם. עם זאת, יש גם הבדלים בין שני אפיקי ההשקעה הללו שחשוב להכיר לפני שבוחרים היכן להשקיע.
המאפיינים הדומים של שני אפיקי ההשקעה
פוליסת חיסכון וגם קופת גמל להשקעה מציעות חיסכון לטווח הבינוני-ארוך, עם אפשרות לצבור רווחים פטורים ממס. בשני המקרים הכספים מנוהלים על ידי גופים מוסדיים מפוקחים, ויש גמישות מסוימת בהפקדה ובמשיכה של הכספים. כמו כן, שני אפיקי ההשקעה מאפשרים מעקב אחר התשואות המתעדכנות באופן שוטף.
הבדלים מהותיים בין פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה
למרות המאפיינים הדומים, קיימים הבדלים חשובים בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה:
- הבדלי מיסוי ונזילות – הכספים בפוליסת חיסכון ניתנים למשיכה רק בתום תקופת הפוליסה (או במקרים חריגים), ואת הכספים בקופת הגמל להשקעה אפשר למשוך בכל עת (אך תצטרכו לשלם מס רווחי הון של 25%). בקופת הגמל להשקעה אין הטבות מס בהפקדה כמו שיש בפוליסת חיסכון
- הבדלים באפשרויות ההשקעה והניהול – בפוליסת חיסכון הכספים מושקעים על פי התמהיל שנבחר מראש, ואילו בקופת הגמל להשקעה לחוסך יש שליטה רבה יותר על תמהיל ההשקעות וגם אפשרות לשנות אותו במהלך תקופת החיסכון. בנוסף, דמי הניהול בפוליסת חיסכון לרוב גבוהים יותר בהשוואה לקופת גמל להשקעה
כיצד לבחור פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?
לאחר שסקרנו את המאפיינים, היתרונות והחסרונות של כל אחד מאפיקי ההשקעה, נותר להחליט איזה מהם מתאים יותר עבור כל חוסך. ההחלטה תלויה בכמה גורמים ושיקולים אישיים שיש להביא בחשבון:
- טווח הזמן לחיסכון והגיל שבו מתכננים למשוך את הכספים
- רמת הגמישות הרצויה בהפקדות ובמשיכה של הכספים
- רמת הסיכון הרצויה ומידת השליטה שתרצו שתהיה לכם על אופי ההשקעות
- חשיבות הכיסוי הביטוחי שפוליסת החיסכון מציעה
- שיקולי מיסוי אישיים ויכולת ליהנות מהטבות המס
סיכום
התשובה לשאלה אם עדיף פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה תלויה בצרכים וברצונות שלכם. פוליסת חיסכון מתאימה יותר למי שמעוניין בחיסכון ארוך טווח, אינו זקוק לנזילות גבוהה, ומעוניין בכיסוי ביטוחי. מנגד, קופת גמל להשקעה עדיפה למי שצריך חיסכון בעל גמישות, אפשרות משיכה מוקדמת יותר של הכספים ויכולת שליטה על מסלולי ההשקעות. בכל מקרה, מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי ולהחליט החלטה מושכלת התואמת את הצרכים והמאפיינים האישיים שלכם בהתאם למטרות החיים שלכם.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.