עידו עוז מסביר – מה זה משכנתא הפוכה ולמי זה מתאים?

משכנתא הפוכה הפכה בשנים האחרונות לאופציה מעניינת עבור בעלי נכסים בגיל הפרישה המחפשים דרכים להגדיל את הכנסתם החודשית. בעוד שמשכנתא רגילה דורשת מאיתנו לשלם לבנק מדי חודש, משכנתא הפוכה עובדת בדיוק להפך – הבנק משלם לנו. נשמע מסקרן? במאמר המומחה הפיננסי עידו עוז יסביר בדיוק מה זה משכנתא הפוכה, למי היא מתאימה, מה היתרונות והחסרונות שלה, וכיצד לדעת אם זה הפתרון הפיננסי הנכון עבורכם.

מה זה משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת?

היתרונות העיקריים של משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי ייחודי המאפשר לבעלי נכסים מבוגרים לקבל הלוואה כנגד שווי הנכס שלהם, מבלי להזדקק למכירתו. בכך, מסביר עידו עוז, המשכנתא ההפוכה מספקת מקור הכנסה נוסף ומאפשרת לשפר את איכות החיים בגיל הפרישה. בין היתרונות הבולטים ניתן למנות את העובדה שאין צורך להחזיר את ההלוואה כל עוד הלווה מתגורר בנכס, וכי הסכום שמתקבל פטור ממס.

החסרונות והסיכונים שכדאי לקחת בחשבון

עם זאת, חשוב להכיר גם את החסרונות והסיכונים הכרוכים במשכנתא הפוכה. ראשית, הריבית על ההלוואה מצטברת עם השנים ועלולה "לאכול" חלק ניכר משווי הנכס. בנוסף, לקיחת משכנתא הפוכה עשויה להקטין משמעותית את הסכום שיועבר בירושה ליורשים. עידו עוז אומר שחשוב גם לזכור שברגע שהלווה עוזב את הנכס או נפטר, יש להחזיר את מלוא ההלוואה.

מי יכול לקחת משכנתא הפוכה?

תנאי הסף לקבלת משכנתא הפוכה

על מנת לקחת משכנתא הפוכה יש לעמוד במספר תנאי סף. ראשית, הלווה צריך להיות מעל גיל מסוים (בדרך כלל 60 או 65). שנית, על הלווה להיות בעל נכס בבעלותו המלאה, כאשר הנכס משמש למגורים. מצבו הבריאותי והכלכלי של הלווה לא מהווים שיקול במתן ההלוואה. עידו עוז ממליץ לכל מי ששוקל משכנתא הפוכה להיוועץ עם הבנק ויועצים מומחים בתחום.

בדיקות ותהליכים הנדרשים

לפני לקיחת משכנתא הפוכה, יש לעבור מספר בדיקות ותהליכים חשובים. ראשית, יש לבצע שמאות מקיפה של הנכס על מנת לקבוע את שוויו המדויק. בנוסף, יש לבדוק את רישום הזכויות בנכס ולוודא שאין עיקולים או שעבודים העלולים למנוע את אישור ההלוואה. הלווה יידרש לחתום על מסמכים משפטיים המסדירים את תנאי ההלוואה ואת ההתחייבויות של שני הצדדים.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא ההפוכה?

גורמים המשפיעים על גובה הסכום

עידו עוז מסביר שגובה הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה תלוי במספר גורמים מרכזיים. הראשון הוא שווי הנכס – ככל ששווי הנכס גבוה יותר, כך ניתן יהיה לקבל הלוואה גדולה יותר. גורם נוסף הוא גיל הלווה – ככל שהלווה מבוגר יותר, הסכום שיקבל יהיה גבוה יותר. גם מצבו התחזוקתי של הנכס ומיקומו הגיאוגרפי עשויים להשפיע על הסכום. לבסוף, התנאים והמסלולים השונים המוצעים על ידי הבנקים עשויים לקבוע את הסכום המדויק.

דוגמאות לחישוב הסכום

לדוגמה, נניח שבני זוג בני 70 מחזיקים בדירת 4 חדרים בחיפה ששוויה 2 מיליון ש"ח. במקרה כזה, הם עשויים להיות זכאים למשכנתא הפוכה בסכום של כ-1 מיליון ש"ח (כ-50% משווי הנכס). סכום זה יועבר אליהם בתשלומים חודשיים או כסכום חד פעמי. לעומת זאת, אדם בן 90 המחזיק בדירה ששוויה 3 מיליון ש"ח בתל אביב, עשוי לקבל עד 70% משווי הנכס – כ-2.1 מיליון ש"ח.

אז האם משכנתא הפוכה מתאימה לכם?

מצבים שבהם משכנתא הפוכה היא פתרון טוב

ישנם מצבים שונים שבהם משכנתא הפוכה עשויה להיות פתרון מצוין. למשל, אם את/ה מעל גיל הפרישה, מתגורר/ת בנכס בבעלותך ומעוניין/ת להשלים הכנסה על מנת לשמור על רמת חיים נאותה. כמו כן, אם חשוב לכם להישאר לגור בנכס עד סוף החיים ואין לכם יורשים או שאינכם מעוניינים להוריש את מלוא שווי הנכס, משכנתא הפוכה יכולה להתאים.

עבור אנשים הזקוקים למימון הוצאות רפואיות משמעותיות או מעוניינים לבצע שיפוץ יקר בנכס, משכנתא הפוכה יכולה לספק מענה ראוי מבלי ליטול הלוואות יקרות אחרות. בנוסף, ההלוואה היא השלמת הכנסה פטורה ממס עבור פנסיונרים רבים.

מקרים שבהם עדיף להימנע ממשכנתא הפוכה

מאידך, ישנם גם לא מעט מקרים בהם עדיף לשקול חלופות אחרות ולהימנע ממשכנתא הפוכה. אם הנכס אינו בבעלותכם הבלעדית או שאתם צעירים מהגיל המינימלי הנדרש, לא תוכלו לקחת משכנתא הפוכה. גם אם אתם מתכננים למכור את הנכס בעתיד הקרוב או מעוניינים להעביר אותו במלואו בירושה לילדים, החיסרון של משכנתא הפוכה עשוי לעלות על היתרונות.

כמו כן, אם יש לכם חובות או התחייבויות כספיות כבדות, משכנתא הפוכה לא תהיה פתרון הולם ועלולה אף להחמיר את המצב. בכל מקרה, עידו עוז ממליץ להתייעץ עם מומחים פיננסיים ומשפטיים לפני קבלת ההחלטה, ולבחון היטב את כל ההיבטים של התהליך.

לסיכום

משכנתא הפוכה מציעה דרך ייחודית עבור בעלי נכסים מבוגרים לשפר את מצבם הכלכלי, אך היא לא מתאימה לכולם. שיקול דעת והתאמה לנסיבות האישיות הם המפתח לקבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.

נגישות